È tra le più esperte, parla olandese fluentemente e risponde «Chiedete a mio marito» quando le si chiede del suo equilibrio tra vita professionale e privata. Tornando seri: come riesce a destreggiarsi tra le sue mansioni di Team Head dell’unità Wealth Planning Advisory Europe di Julius Baer a Zurigo, in Germania e in Lussemburgo e di madre di due figli piccoli? «Mio marito è un partner di una delle quattro grandi società di consulenza. Ciò nonostante, abbiamo ripartito tutti i nostri compiti in modo paritario. Si tratta di una combinazione tra ripartizione dei compiti e rigorosa pianificazione. Il nostro approccio permette a entrambi di viaggiare e stare con i nostri clienti.»

Parlando di pianificazione rigorosa, Silke fornisce consulenza a clienti internazionali con una vita personale complessa su tutti i vari aspetti della pianificazione patrimoniale. «Amo l’internazionalità dei nostri clienti. Hanno tutti storie diverse». E ha sentito molte di queste storie, nei suoi quasi quindici anni di lavoro nel campo della pianificazione patrimoniale e fiscale. Lavora con i membri di famiglie patchwork, coppie sposate e persone singole. Tuttavia, è particolarmente interessata a consigliare le donne e parla regolarmente a eventi di pianificazione patrimoniale per donne. Le abbiamo chiesto cosa dovrebbero prendere in considerazione le donne nelle varie fasi della vita.

Nella tua esperienza di pianificatrice patrimoniale e fiscale, quali sono i fattori che hanno il più forte impatto sulla pianificazione finanziaria delle donne?
Silke Mies: «Sai che fino al 1962 le donne tedesche non potevano aprire un conto bancario? E fino al 1977 non avevano il permesso di lavorare senza il consenso del marito. Questi sono solo due esempi, ma la definizione storica del ruolo e l’indipendenza finanziaria relativamente recente delle donne hanno ancora un impatto sulla loro situazione finanziaria».

Ciò nonostante, molto è cambiato negli ultimi cinquant’anni. Oggigiorno, gli uomini possono ottenere un congedo di paternità e opzioni di lavoro flessibili, le donne superano il numero degli uomini nelle università di tutto il mondo e la situazione generale è diventata più equa. La nuova generazione di donne è più fiduciosa, vuole lavorare e accumulare un proprio patrimonio per avere più possibilità di scelta nella vita.

Sul fronte negativo, tuttavia, l’Organizzazione Internazionale del Lavoro ha recentemente rilevato che il divario retributivo di genere a livello globale è ancora del 22%. Circa tre quarti di questa disparità può essere spiegata da fattori come il settore lavorativo, il livello di istruzione e il volume di occupazione. Ma un quarto non è ancora chiaro. Non vi sono risposte logiche. Una volta ho calcolato che il divario retributivo di genere da solo porta le donne ad avere il 40% in meno di risparmi quando vanno in pensione rispetto agli uomini. Statisticamente le donne vivono più a lungo, ma hanno a disposizione meno risorse finanziarie per finanziare la propria vecchiaia. Il grafico seguente offre una panoramica complessiva dei fattori che influenzano la pianificazione finanziaria delle donne:

Considerate queste circostanze, avete consigli generali di pianificazione patrimoniale per le donne?
Nella mia esperienza, i tre aspetti più importanti sono:

1. sviluppare una chiara idea di cosa volete nella vita. Qual è la destinazione dei vostri risparmi?
2. Siate trasparenti e discutete dinamicamente argomenti di pianificazione patrimoniale con il vostro partner o i vostri cari.
3. Accertatevi che i vostri documenti riflettano sempre la vostra situazione attuale.

E, più nello specifico, cosa dovrebbero considerare le donne nelle varie fasi della loro vita?
Recentemente ho tenuto una presentazione su questo argomento e ho usato un personaggio fittizio, Julia, per mettere in evidenza i punti fondamentali. Julia attraversa le seguenti fasi di vita: apprendistato, università, occupazione, convivenza, divorzio, cura dei genitori e pensionamento. Diamo un’occhiata a ciò che è importante durante queste fasi.

Apprendistato

• Assumere responsabilità: per la prima volta nella vostra vita, entrate in contatto con denaro vostro. Anche se non è molto, lo avete guadagnato voi. Molto probabilmente, ora avrete la responsabilità di pagare il canone di affitto e le bollette. In questa fase, è fondamentale prendere atto della propria responsabilità e sviluppare una mentalità nei confronti della gestione del denaro, anche se solo di piccoli fondi. Il vostro reddito aumenterà nel tempo, ma l’approccio che stabilite ora molto probabilmente rimarrà.
• Sviluppate un piano di risparmio: anche se le vostre entrate sono basse, sedetevi e analizzatele, così come le vostre spese, e cercate di capire se riuscite a risparmiare una piccola quantità di denaro ogni mese. Inoltre, dovreste chiedervi quale sia la destinazione dei vostri risparmi: qual è il vostro obiettivo?
• Acquistate polizze assicurative e verificate se potete ottenere assistenza finanziaria: questo è il momento giusto per affrontare «temi da adulti» e chiedersi di quali assicurazioni avete bisogno. Inoltre, consiglio sempre di verificare se il proprio paese di residenza offra un sostegno all’apprendistato, ad esempio.

Università

• Pianificate in anticipo: parteciperete a un semestre di scambio? Il vostro tirocinio estivo sarà rimborsato? Oltre ai punti menzionati sopra, ora dovrete gestire i vostri soldi in modo più strategico. Capire di quanti soldi avete bisogno e in quale momento e sviluppare un piano finanziario che vi faccia raggiungere questo obiettivo. Ad esempio, potreste dover svolgere turni aggiuntivi nel lavoro per studenti in primavera per riuscire a coprire le vostre spese durante il tirocinio estivo.

Occupazione

• Conoscere il regime fiscale: una delle leggi universali della vita è la seguente: sarete tassati. Darsi da fare con intelligenza e informarsi ad esempio sulle complessità delle spese deducibili dipenderà però da voi. Investite questo tempo, ne vale la pena.
• Avviate una pianificazione finanziaria: chiedetevi: quali sono per me le cose importanti a livello professionale e personale? Voglio prendermi un anno sabbatico tra due anni o avere un figlio tra cinque anni? Vorrei guadagnare reddito passivo un giorno? Ora che avete un reddito regolare, potete davvero iniziare a costruire il vostro patrimonio e sviluppare un piano finanziario.
• Pianificate il vostro pensionamento: suona come un cliché, ma ci sono dei motivi per cui gli esperti raccomandano di iniziare a pianificare il proprio pensionamento il prima possibile. Prima si inizia, più opzioni si hanno.

Convivenza

• Assumete la leadership: molte donne decidono di trasferirsi con il proprio partner, sposarsi, o avere figli un giorno. Qualunque cosa decidiate di fare, il mio consiglio è di non trasferire la responsabilità della gestione finanziaria e della pianificazione patrimoniale al vostro partner. Siate dinamiche e assumete il comando.
• Utilizzate il modello dei «tre conti»: Se decidete di convivere, la situazione cambia dal punto di vista della pianificazione patrimoniale, perché siamo in presenza di due redditi. In particolare, prima del matrimonio raccomando di avere una discussione aperta e di chiarire che desiderate creare un patrimonio vostro, oltre a quello familiare. Questa operazione può essere eseguita utilizzando il modello dei «tre conti»:

Sia voi che il vostro partner versate il vostro stipendio mensile nel conto uno. Le spese mensili condivise (affitto, spese assicurative, spese scolastiche, ecc.) sono pagate attingendo a questo conto. L’eccedenza viene trasferita ai conti due e tre. L’opzione più equa è quella di dividere questo importo 50/50, ma questo sta alla coppia deciderlo. In generale, questa configurazione consente a entrambi i partner di controllare il proprio denaro e di spenderlo o di risparmiare.

• Firmare un accordo prematrimoniale: forse non sarà romantico, ma i numeri parlano da soli. Nel giugno 2021 l’OCSE ha pubblicato un rapporto che analizzava le percentuali di unioni matrimoniali e divorzi nei paesi OCSE fino al 2017. Il risultato principale non sorprenderà: il calo dei tassi delle unioni matrimoniali è stato accompagnato dall’aumento dei tassi di divorzio. Due aspetti importanti che le donne in particolare dovrebbero considerare quando discutono di un accordo prematrimoniale sono l’adeguamento dei diritti alla pensione (in che modo la coppia prevede di ripianare il mancante 40%?) e gli alimenti per voi e per i figli.

Divorzio

• Sperate per il meglio, pianificate per il peggio: un divorzio è un evento emotivamente doloroso. La firma di un accordo prematrimoniale evita di dover subire ulteriore stress durante questa fase delicata. Se sono state adottate le giuste misure, voi (e i bambini, se decidono di vivere con voi) riceverete i pagamenti mensili degli alimenti. Inoltre, se avete deciso di prendervi un po’ di tempo per occuparvi dei figli, riceverete un’integrazione pari al conseguente calo della pensione. Infine, dovreste aver accumulato un vostro patrimonio ed essere finanziariamente indipendenti grazie al modello a tre conti.
• Aggiornate la documentazione: polizze assicurative, direttive di assistenza avanzata, bollette telefoniche: tutti questi documenti devono essere aggiornati per riflettere la nuova situazione.

Cura dei genitori

• Condividere significa avere cura: può accadere che i vostri genitori (o suoceri) non siano in grado di coprire le proprie spese di vita o di cura durante il pensionamento. È consigliabile riflettere su questa possibilità in modo da non essere colto di sorpresa. È più facile gestire una situazione come questa se, ad esempio, avete accettato di coprire questi costi attingendo al vostro conto condiviso.

Pensionamento

• Concentratevi sull’essenziale: anche se sarebbe meraviglioso tramandare un’eredità, fate un passo indietro e concentratevi sull’essenziale. Calcolate la quantità di denaro necessaria per mantenere il vostro standard di vita e trovate la soluzione finanziaria appropriata per raggiungere questo obiettivo. Se avete ancora fondi sufficienti per fare un regalo ai vostri cari, meglio ancora.

Quali tendenze prevedete per il futuro?
Studiare a Londra, trasferirsi a lavorare a Singapore e andare in pensione in Italia: i nostri stili di vita continueranno a diventare sempre più internazionali. Inoltre, oggi sono molte le formule in cui le donne decidono di vivere la loro vita: come felicemente single, sposate, conviventi o parte di una famiglia patchwork. Assumendovi la responsabilità, comunicando in modo trasparente e mantenendo aggiornati i vostri documenti, creerete una solida base per raggiungere ciò che conta di più per voi.