1) Mantenimento del tenore di vita negli anni della pensione
Con l’innalzamento dell’aspettativa di vita, la pianificazione finanziaria per gli anni della pensione è divenuta quanto mai importante. Una delle maggiori preoccupazioni dei clienti privati molto facoltosi (HNWI) è di riuscire a preservare l’attuale stile di vita e perseguire al contempo la realizzazione degli obiettivi e dei sogni che si sono prefigurati dopo il pensionamento, quando il flusso stabile di entrate sarà cessato e si potrà contare solo sui propri risparmi.
2) Successione d’impresa
La preparazione del passaggio delle consegne e l’ingresso in pensione sono fasi cruciali nella vita di un imprenditore. Valutazioni circa il successore designato, nel caso in cui l’azienda rimanga nell’ambito familiare, e la futura proprietà dell’azienda, nel caso in cui se ne ritenga più opportuna la cessione, richiedono pianificazione accurata e ponderazione. Gli studi condotti mostrano che un’ampia maggioranza (70%) [1] dei trasferimenti d’impresa familiari fallisce entro un decennio, pertanto è di notevole importanza avviare il processo di pianificazione della successione diversi anni prima della data prevista per l’uscita di scena e poter contare su fondi di emergenza prontamente disponibili per far fronte a situazioni difficili o inattese.
Fonte:
[1] Williams, R., & Preisser, V. (2004). Preparing Heirs: Five Steps to a Successful Transition of Family Wealth and Values. San Francisco: Robert D. Reed.
[1] Leahy, R. (n.d.). 10 High Net Worth Retirement Planning Mistakes...and How to Avoid Them.
In che modo, però, tutti questi fattori entrano in gioco in situazioni reali? I seguenti casi di studio ci offrono alcune brevi indicazioni circa i vantaggi della pianificazione patrimoniale:
#1 Aspirazione – Fondo per l’avvio di attività imprenditoriali a disposizione dei figli
La Signora A, in pensione ormai da 8 anni, intende offrire supporto finanziario al maggiore dei suoi figli, così da consentirgli di avviare un’attività imprenditoriale nel settore delle app per dispositivi portatili. È però, preoccupata delle ripercussioni che ciò potrebbe avere sul suo piano pensionistico. Il suo consulente finanziario le ha ricordato di aver sottoscritto prima del pensionamento un piano di rendita che, consentendole di prelevare una parte del valore sotto forma di capitale, potrà essere utilizzato per finanziare l’avviamento dell’attività del figlio, e che allo stesso tempo le permetterà di continuare a beneficiare dello stabile flusso di entrate della polizza, quando decidesse di esercitare l’opzione di rendita.
#2 Aspirazione – Trasferimento intergenerazionale del reddito
Il Signor B intende utilizzare uno strumento finanziario stabile che gli consenta di accrescere il proprio patrimonio e renda più agevole il trasferimento del reddito alla generazione successiva. Seguendo le raccomandazioni del proprio consulente finanziario, il Signor B ha sottoscritto una polizza di rendita all’età di 40 anni. Il Signor B ha ora 65 anni e desidera costituire un fondo filantropico a favore dei bambini vittime di conflitti. Egli preleva una somma dalla polizza di rendita per incrementare il proprio contributo al fondo. Decide, inoltre, di trasferire la polizza di rendita alla figlia. Così facendo, il Signor B avrà la certezza che la figlia godrà del sostegno finanziario offerto dalla polizza di rendita e che la polizza entrerà a far parte del patrimonio che la stessa lascerà in eredità al nipote.
Conclusione
In breve, non è mai troppo presto per costituire un piano pensione, sia che si intenda semplicemente mantenere nel tempo il proprio tenore di vita, sia che si intenda prendersi cura dei propri figli e nipoti. I clienti HNWI dovrebbero trovare il tempo, ben prima che arrivi il momento della pensione, per valutare le opzioni e gli obiettivi finanziari che intendono perseguire con il proprio consulente finanziario, così da predisporre il piano che meglio si addice a soddisfare le loro esigenze.