她每天都會起得很早，能說一口流利的荷蘭語，如果問她是如何平衡自己的工作和生活的，她會回答「問我先生吧」。 但說真的，作為瑞士寶盛在蘇黎世、德國和盧森堡的財富規劃諮詢公司歐洲分部團隊主管，她是如何兼顧工作和兩個年幼孩子的生活起居呢？「我先生是四大諮詢公司之一的合夥人。 然而，我們真的會平均分擔所有責任。 我們總能很好地執行這一點，並且會進行嚴謹周詳的計劃。 這個方法使得我們都有時間出差並與客戶見面。」

說到周詳的計劃，Silke 專責為擁有複雜個人需求的國際客戶提供有關財富規劃各方面的諮詢服務。 「我喜歡我們客戶的國際化程度。 在他們身上發生的故事，沒有任何兩個會相同。」在近 15 年的財富和稅務規劃工作中，她聽過很多故事。 她的服務對象包括重組家庭、已婚夫婦和單身人。 不過，她對於為女性提供建議尤其感興趣，並經常在面向女性的財富規劃活動上發言。 我們曾經問她，女性在人生的不同階段應該考慮些什麼。

根據您作為財富和稅務規劃專家的經驗，哪些因素對女性的財務規劃影響最大？
Silke Mies： 「您知道嗎？直到 1962 年，德國女性才有權開設銀行帳戶。 直到 1977 年，她們才有權在沒有丈夫許可的情況下工作。 這只是兩個例子，不過女性的歷史角色定義和並未實現多久的財務獨立，仍然會對她們的財務狀況產生影響。」

然而，在過去五十年裡，發生了很多變化。 如今，男性要求陪產假和靈活的工作選擇，全球女大學生人數超過男性，整體情況日趨平等。 新一代的女性更加自信，想要工作並積累自己的財富，以便在生活中有更多的選擇。

然而消極的一面是，國際勞工組織 (International Labor Organization) 最近發現，全球兩性之間仍然存在 22% 的薪酬差距。 大約四分之三的差距可以歸咎於行業選擇、受教育程度和就業人數等因素。 但還有四分之一的差距原因尚不明確。 沒有符合邏輯的答案。 我曾經計算過，僅性別帶來的工資差距就導致女性在退休時的儲蓄比男性少 40%。 據統計，女性的壽命更長，但能夠支撐她們度過黃金歲月的經濟資源卻更少。 下表匯總了影響女性財務規劃的因素：

對於這些情況，您能分享一些適合女性的通用財富規劃技巧嗎？
根據我的經驗，最重要的三個方面是：

1. 確切瞭解您想要什麼樣的生活。 您積累財富的目的是什麼？
2. 開誠布公、積極主動地與您的伴侶或愛人討論財富規劃話題。
3. 確保您根據當前狀況的改變更新您的文件。

更具體地說，女性在人生的不同階段應該考慮什麼？
我最近就這個話題舉行了一次演講，並借用一個虛構的人物 Julia 來強調要點。 Julia 經歷了以下人生階段： 學徒、大學、就業、結婚、離婚、照顧父母、退休。 讓我們來看一下在這些階段分別都有哪些重要事項。

學徒

• 承擔責任： 這是您人生中第一次接觸自己的財富。 雖然不是很多，卻都是自己賺來的。 您很可能從現在起要支付自己的房租和帳單。 在這個階段，重要的是要認識到自己的責任，培養理財的思維模式，哪怕管理的只是小額資金。 您的收入會隨著時間的推移而增加，但現在培養出的思維模式卻很可能會一直保持下去。
• 制定儲蓄計劃： 即使收入很少，您也應該坐下來分析一下自己的收支，以及每個月是否可以存點錢。 此外，您應該問問自己存錢的目的是什麼。 您的目標是什麼？
• 購買保險並確認您能否獲得財務支持： 現在是處理「成年人問題」的最佳時機，看看您需要哪些保險。 此外，我總是建議大家調查一下自己的居住國是否會為學徒提供支持。

大學

• 提前規劃： 您會在某個學期去當交換生嗎？ 有人給您報銷暑期實習費用嗎？ 除了上面提到的幾點，您現在必須更有策略地管理自己的資金。 瞭解您在不同時間點需要的資金金額，並制定一個有助於實現目標的財務計劃。 例如，您可能必須在春季的在校兼職工作中增加上班班次，以支付暑期實習期間的生活費用。

就業

• 瞭解稅收制度： 一個放之四海皆為准的生活法則是： 您需要繳稅。 但是，是否採取一種更聰明的繳稅方式（比如主動瞭解繁瑣的費用豁免規定）取決於您自己。 當即投資。 這是值得的。
• 進行財務規劃： 自問： 對我的職業和人生來說，什麼是最重要的？ 我想在兩年後休假還是在五年後要孩子？ 以後我想賺取被動收入嗎？ 一旦您有了固定收入，就可以真正開始積累自己的財富並制定財務計劃。
• 制定退休計劃： 這聽起來像是陳詞濫調，但專家建議您儘早開始為退休做計劃是有原因的。 越早開始，選擇就越多。

結婚

• 採取主動的態度： 很多女性最終都會選擇和伴侶同居、結婚或生子。 無論您作何選擇，我的建議是，不要把理財和財富規劃的責任移交給伴侶。 積極主動並發揮帶頭作用。
• 使用「三個帳戶」模型： 如果您決定結婚，那麼從財富規劃的角度來看，您的財務狀況發生了變化。 我們現在面對的是雙份收入。 尤其是在結婚之前，我建議您與對方進行一次開誠布公的討論並表明自己的立場，說明除了家庭財富之外，您還想累積一份屬於自己的財富。 這可以通過「三個帳戶」模型來實現：

您和您的伴侶都將月薪存入帳戶 1。 你們每月分攤的費用（房租、保險費、學費等） 都由這個帳戶支付。 盈餘則轉入帳戶 2 和帳戶 3。 最公平的方案是將它平分，但這取決於夫妻雙方的決定。 總括來說，這種安排使雙方都能自由控制自己的財富 — 無論是消費還是把它存起來。

• 簽訂婚前協議： 這可能並不浪漫，但其效用卻不言自明。 2021 年 6 月，經合組織 (OECD) 發布了一份報告，分析了經合組織成員國截至 2017 年的結婚率和離婚率。 報告得出的主要結論並不令人驚訝： 結婚率下降且離婚率上升。 在討論婚前協議時，女性尤其應該考慮兩個重要方面：養老金金額的再分配（夫妻倆打算如何平衡 40% 的儲蓄差距？） 以及您和孩子的贍養費。

離婚

• 抱最好的希望，做最壞的打算： 離婚是一種情感上的挑戰。 簽署婚前協議可以避免在這個敏感的階段承受額外的壓力。 如果採取了正確的措施，您（以及您的孩子 [如果他們決定和您一起生活]）每月都會收到贍養費。 此外，如果您決定暫停工作一段時間以便照顧孩子，那麼您會得到養老金補償。 最後，由於建有「三個帳戶」，您應該已經積累了自己的財富，並具備一定的財務流動性。
• 更新文件： 保險合同、高級護理服務協議、電話費 — 需要根據您的最新狀況更新所有這些協議類文件。

照顧父母

• 分擔即是關懷： 您的父母（或姻親父母）可能無法支付退休期間的生活或護理費用。 建議考慮一下這種可能性，以免措手不及。 如果雙方同意通過共享帳戶支出這些費用，那麼處理這樣的情況會更容易一些。

退休

• 把重點放在最關鍵的事項上： 雖然把繼承來的資產傳承下去會很好，但首先要後退一步，關注最關鍵的事項。 計算維持當前生活水平所需的金額，並找到合適的財務解決方案來實現這一目標。 如果還有足夠的資金贈與給所愛之人，那就更好了。

您預計未來會呈何種趨勢？
在倫敦進修、借調至新加坡工作、在意大利退休 — 我們的生活方式將繼續變得越來越國際化。 此外，當今女性樂於選擇的生活模式也非常多樣： 幸福地保持單身、進入婚姻、保持民事伴侶關係、與人重組家庭。 只要您能擔起責任，以公開、透明的方式進行溝通，並根據您當前的最新狀況更新文件，就能為實現您所關切的事項打下堅實的基礎。