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長壽對養老金體系和個人財務的影響

美國勞動統計局預測,到了2024年,依然在工作的65歲或以上美國人很可能是1985年的兩倍。養老金體系和個人財務會受到什麼影響?瑞士寶盛新世紀思維研究分析師Damien Ng博士為我們解讀。

 

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1950 年,全球大約有 1.3 億 65 歲以上的老年人口。 到 2015 年,全球這一年齡層的人口規模增長了 5 倍,達到 6 億。 根據聯合國的預測,到 2050 年,這一數字將進一步增加到近 16 億。

壽命更長,工作更久?

好消息是,越來越多的國家認識到長壽紅利的重要性,從而讓老年人繼續留在勞動力市場。例如,在美國,勞動統計局預測,到了2024年,很可能依然在工作的65歲或以上美國人將是1985年的兩倍。在英國,國家統計局預測,65歲或以上的老年人將佔2030年英國全部就業增長的一半以上。出現這一現象的主要原因是老年人的受教育程度更高,他們不僅願意繼續為社會(及養老金)做貢獻,而且也因為身體狀況更好可以繼續工作。

聯合國的數據顯示,全球近70%的人口正在領取養老金。

Damien Ng

老齡化及年齡歧視
但是,不可否認的事實是,在招聘或職業發展機會方面,許多老年人比正處在勞動力年齡(按照國際勞工組織的說明,指的是25-54歲)的人面臨更大的挑戰。在經濟衰退期,他們更有可能以提前退休的方式被裁員。年齡歧視是真實存在的現象。按照聯合國歐洲經濟委員會的定義,它是指基於年齡的刻板印象和觀點對年長者的歧視。實際上,年齡歧視是延長工作年限的主要障礙之一。

例如,2018年普華永道的黃金歲月指數顯示,歐洲經合組織(OECD)的36個成員國如果將55歲以上老年人的就業率提高到新西蘭的水平,就可以將長期總GDP增加近3.5萬億美元。調查顯示,新西蘭的老年人就業率僅次於冰島,在經合組織排名第二。具體到國家層面,調查還顯示,如果55歲或以上的老年人能夠繼續留在勞動力隊伍裡,美國、德國和希臘的長期GDP將分別增長4.4%、10%和22.8%。

對養老金體系和消費模式有何影響?
以人口老齡化為表現形式的人潮湧動和年齡歧視的存在,將不可避免地給全球養老金體系帶來壓力。因此,每個國家都必須在確保公民(無論性別)養老金福利充足性和養老金體系的長期可持續性之間取得平衡。畢竟,很多老年人都要依賴養老金資產和儲蓄來支付日常生活開支。

但是,也正是因為養老金已經成為老年人的主要收入來源之一,老年人比年輕一代的消費能力更強。聯合國的數據顯示,全球近70%的人口可以領取養老金,其中絕大多數是北美和歐洲人。鑒於老年人擺脫了養家糊口的制約,因此可以把更多的財務資源和時間用在自己身上,他們的消費能力因此進一步增強。

財務規劃:做好更充分的準備!

與壽命延長相關的財務規劃前景應當依然光明。當退休人士開啟生活新階段後,他們希望花時間與親人相處、環遊世界、拾起新的愛好或僅只是平靜地安度晚年。但是,並非所有的老年人都做好了終止就業的最後準備。

壽險
很多正在工作的成年人都處於經濟活躍的生活階段,有很多重要的責任,例如結婚、置業、支付房貸或生兒育女。與此相比,退休人士除了自身獲得財務獨立性之外也會有其它的責任,例如他們需要撫養配偶、繼承人或其它義務等。雖然大多數人都希望在沒有財務和消費貸款的情況下安度晚年,但許多人可能會選擇忽略現實,也就是如果他們突然離世,在沒有充分安排的情況下要怎辦。具體而言,對於還活著的家庭成員來說,最終結果會是精神上和財務上的雙重折磨,因為他們將面對辦理後事的巨額賬單。

還需要強調的是,購買壽險的目的不是為了滿足成年人享受黃金歲月的需求。畢竟,人們需要很多年才能把財務打理好,為努力換來的退休做準備。換句話說,通過購買壽險進行恰當的財務規劃,不應當是在已經變老且離開勞動力市場後才開始做,而是應該在開始變老而且還有財務靈活性為未來做財務規劃的時候就考慮清楚。希望生活舒適,就需要提前進行規劃。

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