她每天都会起得很早,能说一口流利的荷兰语,如果问她是如何平衡自己的工作和生活的,她会回答“问我先生吧”。 但说真的,作为瑞士宝盛在苏黎世、德国和卢森堡的财富规划咨询公司欧洲分部团队主管,她是要如何兼顾工作和两个年幼孩子的生活起居呢? “我先生是四大咨询公司之一的合伙人。 然而,我们真的会平均分担所有责任。 我们总能很好地执行这一点,并且会进行严谨周详的计划。 这个方法使得我们都有时间出差并与客户见面。”

说到周详的计划,Silke 专责为拥有复杂个人需求的国际客户提供有关财富规划各方面的咨询服务。 “我喜欢我们客户的国际化程度。 在他们身上发生的故事,没有任何两个会相同。” 在近 15 年的财富和税务规划工作中,她听过很多故事。 她的服务对象包括重组家庭、已婚夫妇和单身人士。 不过,她对于为女性提供建议尤其感兴趣,并经常在面向女性的财富规划活动上发言。 我们曾经问她,女性在人生的不同阶段应该考虑些什么。

根据您作为财富和税务规划专家的经验,哪些因素对女性的财务规划影响最大?
Silke Mies: “您知道吗?直到 1962 年,德国女性才有权开设银行账户。 直到 1977 年,她们才有权在没有丈夫许可的情况下工作。 这只是两个例子,不过女性的历史角色定义和并未实现多久的财务独立,仍然会对她们的财务状况产生影响。”

然而,在过去五十年里,发生了很多变化。 如今,男性要求陪产假和灵活的工作选择,全球女大学生人数超过男性,整体情况日趋平等。 新一代的女性更加自信,想要工作并积累自己的财富,以便在生活中有更多的选择。

然而消极的一面是,国际劳工组织 (International Labor Organization) 最近发现,全球两性之间仍然存在 22% 的薪酬差距。 大约四分之三的差距可以归咎于行业选择、受教育程度和就业人数等因素。 但还有四分之一的差距原因尚不明确。 没有符合逻辑的答案。 我曾经计算过,仅性别带来的工资差距就导致女性在退休时的储蓄比男性少 40%。 据统计,女性的寿命更长,但能够支撑她们度过黄金岁月的经济资源却更少。 下表汇总了影响女性财务规划的因素:

对于这些情况,您能分享一些适合女性的通用财富规划技巧吗?
根据我的经验,最重要的三个方面是:

  1. 确切了解您想要什么样的生活。 您积累财富的目的是什么?
  2. 开诚布公、积极主动地与您的伴侣或爱人讨论财富规划话题。
  3. 确保您根据当前状况的改变更新您的文件。

更具体地说,女性在人生的不同阶段应该考虑什么?
我最近就这个话题举行了一次演讲,并借用一个虚构的人物 Julia 来强调要点。 Julia 经历了以下人生阶段: 学徒、大学、就业、结婚、离婚、照顾父母、退休。 让我们来看一下在这些阶段分别都有哪些重要事项。

学徒

  • 承担责任: 这是您人生中第一次接触自己的财富。 虽然不是很多,却都是自己赚来的。 您很可能从现在起要支付自己的房租和账单。 在这个阶段,重要的是要认识到自己的责任,培养理财的思维模式,哪怕管理的只是小额资金。 您的收入会随着时间的推移而增加,但现在培养出的思维模式却很可能会一直保持下去。
  • 制定储蓄计划: 即使收入很少,您也应该坐下来分析一下自己的收支,以及每个月是否可以存点钱。 此外,您应该问问自己存钱的目的是什么。 您的目标是什么?
  • 购买保险并确认您能否获得财务支持: 现在是处理“成年人问题”的最佳时机,看看您需要哪些保险。 此外,我总是建议大家调查一下自己的居住国是否会为学徒提供支持。

大学

  • 提前规划: 您会在某个学期去当交换生吗? 有人给您报销暑期实习费用吗? 除了上面提到的几点,您现在必须更有策略地管理自己的资金。 了解您在不同时间点需要的资金金额,并制定一个有助于实现目标的财务计划。 例如,您可能必须在春季的在校兼职工作中增加上班班次,以支付暑期实习期间的生活费用。

就业

  • 了解税收制度: 一个放之四海皆为准的生活法则是: 您需要缴税。 但是,是否采取一种更聪明的缴税方式(比如主动了解繁琐的费用豁免规定)取决于您自己。 当即投资。 这是值得的。
  • 进行财务规划: 自问: 对我的职业和人生来说,什么是最重要的? 我想在两年后休假还是在五年后要孩子? 以后我想赚取被动收入吗? 一旦您有了固定收入,就可以真正开始积累自己的财富并制定财务计划。
  • 制定退休计划: 这听起来像是陈词滥调,但专家建议您尽早开始为退休做计划是有原因的。 越早开始,选择就越多。

结婚

  • 采取主动的态度: 很多女性最终都会选择和伴侣同居、结婚或生子。 无论您作何选择,我的建议是,不要把理财和财富规划的责任移交给伴侣。 积极主动并发挥带头作用。
  • 使用“三个账户”模型: 如果您决定结婚,那么从财富规划的角度来看,您的财务状况发生了变化。 我们现在面对的是双份收入。 尤其是在结婚之前,我建议您与对方进行一次开诚布公的讨论并表明自己的立场,说明除了家庭财富之外,您还想累积一份属于自己的财富。 这可以通过“三个账户”模型来实现:

您和您的伴侣都将月薪存入账户 1。 你们每月分摊的费用(房租、保险费、学费等) 都由这个账户支付。 盈余则转入账户 2 和账户 3。 最公平的方案是将它平分,但这取决于夫妻双方的决定。 总括来说,这种安排使双方都能自由控制自己的财富 — 无论是消费还是把它存起来。

  • 签订婚前协议: 这可能并不浪漫,但其效用却不言自明。 2021 年 6 月,经合组织 (OECD) 发布了一份报告,分析了经合组织成员国截至 2017 年的结婚率和离婚率。 报告得出的主要结论并不令人惊讶: 结婚率下降且离婚率上升。 在讨论婚前协议时,女性尤其应该考虑两个重要方面:养老金金额的再分配(夫妻俩打算如何平衡 40% 的储蓄差距?) 以及您和孩子的赡养费。

离婚

  • 抱最好的希望,做最坏的打算: 离婚是一种情感上的挑战。 签署婚前协议可以避免在这个敏感的阶段承受额外的压力。 如果采取了正确的措施,您(以及您的孩子 [如果他们决定和您一起生活])每月都会收到赡养费。 此外,如果您决定暂停工作一段时间以便照顾孩子,那么您会得到养老金补偿。 最后,由于建有“三个账户”,您应该已经积累了自己的财富,并具备一定的财务流动性。
  • 更新文 保险合同、高级护理服务协议、电话费 — 需要根据您的最新状况更新所有这些协议类文件。

照顾父母

  • 分担即是关怀: 您的父母(或姻亲父母)可能无法支付退休期间的生活或护理费用。 建议考虑一下这种可能性,以免措手不及。 如果双方同意通过共享账户支出这些费用,那么处理这样的情况会更容易一些。

退休

  • 把重点放在最关键的事项上: 虽然把继承来的资产传承下去会很好,但首先要后退一步,关注最关键的事项。 计算维持当前生活水平所需的金额,并找到合适的财务解决方案来实现这一目标。 如果还有足够的资金赠与给所爱之人,那就更好了。

您预计未来会呈何种趋势?
在伦敦进修 、借调至新加坡工作、在意大利退休 — 我们的生活方式将继续变得越来越国际化。 此外,当今女性乐于选择的生活模式也非常多样: 幸福地保持单身、进入婚姻、保持民事伴侣关系、与人重组家庭。 只要您能担起责任,以公开、透明的方式进行沟通,并根据您当前的最新状况更新文件,就能为实现您所关切的事项打下坚实的基础。

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